Jaki faktoring wybrać? Przewodnik dla przedsiębiorcy

Faktoring to coraz bardziej popularne rozwiązanie wśród firm, które chcą poprawić swoją płynność finansową i skrócić czas oczekiwania na przelewy od kontrahentów. Nie każdy jednak wie, że istnieje kilka rodzajów faktoringu, różniących się zakresem usług, poziomem ryzyka i przeznaczeniem. Wybór odpowiedniego modelu faktoringu może mieć kluczowe znaczenie dla skuteczności jego działania i komfortu współpracy. W tym artykule przedstawiamy najważniejsze typy faktoringu oraz podpowiadamy, który z nich będzie najlepszy w zależności od sytuacji Twojej firmy.

Faktoring pełny – bezpieczeństwo i ochrona przed niewypłacalnością kontrahentów

Faktoring pełny, zwany również faktoringiem bez regresu, to rozwiązanie, w którym firma faktoringowa przejmuje na siebie ryzyko niewypłacalności Twoich kontrahentów. W praktyce oznacza to, że jeśli klient nie zapłaci za fakturę, nie musisz zwracać pieniędzy otrzymanych wcześniej od faktora.

To opcja idealna dla firm, które współpracują z dużą liczbą kontrahentów, nie zawsze w pełni zweryfikowanych, lub działają w branżach obarczonych wysokim ryzykiem opóźnień w płatnościach. Choć koszt faktoringu pełnego jest wyższy niż w przypadku faktoringu niepełnego, to zapewnia on większe bezpieczeństwo finansowe.

Faktoring niepełny – tańsze rozwiązanie z większą odpowiedzialnością

W modelu faktoringu niepełnego (z regresem), to przedsiębiorca ponosi odpowiedzialność za ewentualne nieuregulowanie faktury przez kontrahenta. Oznacza to, że jeśli klient nie zapłaci, firma faktoringowa może zażądać zwrotu wcześniej wypłaconej kwoty.

Taki faktoring jest tańszy i mniej sformalizowany niż pełny, dlatego często wybierają go firmy mające stabilnych i sprawdzonych odbiorców. Wymaga jednak dobrej kontroli nad sytuacją płatniczą klientów i gotowości do ponoszenia ryzyka.

Faktoring mieszany – kompromis pomiędzy bezpieczeństwem a kosztem

Faktoring mieszany to rozwiązanie łączące cechy obu wcześniej opisanych modeli. W tym wariancie część faktur objęta jest ochroną w razie niewypłacalności kontrahenta, a część – nie. Zakres odpowiedzialności i warunki współpracy ustalane są indywidualnie w umowie z faktorem.

To propozycja dla firm, które chcą elastyczności – np. chronić się tylko w przypadku nowych lub niepewnych klientów, a w pozostałych przypadkach korzystać z tańszych opcji bez dodatkowego zabezpieczenia. Dzięki temu można optymalizować koszty faktoringu bez rezygnowania z bezpieczeństwa.

Faktoring jawny i cichy – z informowaniem kontrahenta lub bez

Pod względem informowania odbiorcy faktury o zaangażowaniu firmy faktoringowej, wyróżniamy faktoring jawny i cichy. W faktoringu jawnym kontrahent wie, że jego faktura została przekazana faktorowi – zwykle na fakturze znajduje się informacja o cesji wierzytelności i nowy numer rachunku do wpłaty.

Z kolei faktoring cichy to opcja, w której klient nie jest informowany o tym, że jego faktura została sfinansowana przez zewnętrzny podmiot. Takie rozwiązanie wybierają firmy, które chcą zachować pełną kontrolę nad relacjami z kontrahentami lub obawiają się, że informacja o korzystaniu z faktoringu może wpłynąć na wizerunek firmy. Warto jednak pamiętać, że faktoring cichy jest zazwyczaj droższy i wymaga dobrej historii współpracy oraz wiarygodnych klientów.

Faktoring eksportowy – wsparcie przy sprzedaży zagranicznej

Dla firm, które prowadzą działalność eksportową, powstał specjalny model – faktoring eksportowy. Umożliwia on finansowanie faktur wystawionych zagranicznym kontrahentom, często w innej walucie i w oparciu o inne przepisy prawne.

Tego rodzaju faktoring może być zarówno pełny, jak i niepełny, a często zawiera dodatkowe usługi – takie jak weryfikacja wiarygodności zagranicznych partnerów czy pomoc w egzekwowaniu należności. To dobre rozwiązanie dla firm, które chcą zminimalizować ryzyko związane z eksportem i przyspieszyć obieg środków w międzynarodowym handlu.

Faktoring odwrotny – finansowanie zobowiązań wobec dostawców

Choć klasyczny faktoring dotyczy sprzedaży i finansowania należności, istnieje również faktoring odwrotny (zakupowy), w którym to firma faktoranta zleca faktorowi uregulowanie faktury wystawionej jej przez dostawcę. Przedsiębiorca zyskuje wtedy dodatkowy czas na zapłatę, a jego dostawca otrzymuje środki szybciej.

To szczególnie korzystna forma dla firm, które chcą wydłużyć termin spłaty zobowiązań, nie narażając relacji z kontrahentami. Faktoring odwrotny poprawia relacje biznesowe, pozwala negocjować lepsze warunki handlowe i stabilizuje przepływy pieniężne.

Jak dobrać odpowiedni faktoring do potrzeb swojej firmy?

Wybór odpowiedniego rodzaju faktoringu zależy od kilku kluczowych czynników:

• Profil kontrahentów – jeśli współpracujesz z dużymi, sprawdzonymi firmami, możesz rozważyć faktoring niepełny lub mieszany. Jeśli natomiast Twoi klienci bywają nierzetelni – lepszy będzie faktoring pełny.
• Skala działalności – większe firmy mogą skorzystać z faktoringu eksportowego, odwrotnego lub mieszanego, mniejsze – z prostych form faktoringu jawnego lub cichego.
• Charakter branży – w niektórych sektorach (np. transport, budownictwo) zatory płatnicze są normą, dlatego tam szczególnie ważna będzie ochrona przed niewypłacalnością klientów.
• Cele finansowe – czy chcesz poprawić płynność, zabezpieczyć się przed ryzykiem, a może wydłużyć termin spłaty zobowiązań?

Zanim podpiszesz umowę z firmą faktoringową, porównaj dostępne oferty, zwróć uwagę na koszty, limity finansowania, elastyczność umowy i dodatkowe usługi (np. windykacja, sprawdzanie kontrahentów).